空空进入保险行业两年多，与核保老师相识一年多学习一年多，回过头看，好像没有卖过一份不如实告知的保单，能买就买，不能买就拒绝了。目的是为了保证客户的利益，更要减少自己展业的风险。
每一个客户过来之后，了解对方的家庭成员情况经济，了解一家人的健康情况，分析未来可能存在的风险，结合客户人对保险的偏好，通过全盘情况整合才可以给出其合适的方案。
空空的成长与发展都源于对于核保知识的深度学习，这要感谢自己当年认识了小核保员，感谢小核保员老师的无私奉献，今天空空整理一些关于核保的知识点公开，买保险不容易，且保且珍惜吧！
说明一下：这个里面核保结果是核保的一般标准，除了拒保的基本上铁定没有机会，一般涉及到加费与除外的情况，可以尝试进行多家投保，从而选择最好的核保结果。
健康异常的不如实告知，对于业务而言，这些人都是自己的亲戚，如何下手去欺骗呢？在未来可能会给自己带来无尽的麻烦，甚至有可能毁了你的前途。
健康异常的不如实告知，对于客户而言，找一个不专业的业务员买保险，花了大价钱买的保险在关键时候帮不上忙，岂不是要了老命呢？
下面，空空对保险核保中的常见病做了一个综合梳理，供大家参考。对于线上那些不可以智能核保的产品，身体异常请不要随意购买，需要在专业人员的指导之下去寻找可承保的产品。毕竟保险不赔是很正常的。保险不骗人，但不专业的人会自己骗自己。
1
肿瘤、肿块、息肉、结节等疾病
多为良性，可能发生癌变，通常情况下：
A、确认为良性、且甲状腺功能正常者（半年内复查报告），寿险可标准体承保，重险和医疗险需除外责任；
B、有恶性可疑的，拒保。
A、单纯性乳腺增生、且不伴有其它病变的（如囊肿、结节、乳腺腺病等），可以标准体承保；
B、若非单纯性增生，为良性囊肿、结节的（通常BI-RADS分级为II类），重疾险和寿险标准体承保，医疗险需除外责任；
C、若非单纯性增生，为良性的结节（通常BI-RADS分级为III类），寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；
D、有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)，直接拒保。
小的胆囊息肉多为良性，大的息肉则可能病变，通常情况下：
A、息肉小于1厘米且无症状者，寿险可标准体承保，重疾险和医疗险除外责任；
B、息肉大于1厘米且有症状或有病变可疑者，需延期投保。
A、寿险可标准体承保，未手术者，重险和医疗险直接除外责任。
B、如手术超过一年且复查报告情况较好的有机会标体投保。
A、已明确恶性的肿瘤（即癌症），拒保。
B、不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块，拒保。
2
妇科疾病
宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，核保时主要看病变情况，通常情况下：
A、轻度到中度、且无病变者（核保需提交TCT报告），标准体承保；
B、重度或有病变者，拒保。
分单纯囊肿和多囊卵巢综合征。单纯囊肿比较正常，而多囊卵巢综合症，是一种内分泌疾病，可能伴有高血压、高血脂、高血糖等并发症，通常情况下：
A、单纯囊肿，寿险、重疾险都标准体承保，医疗险除外承保；
B、多囊卵巢综合症且无心血管危险因素的（如肥胖、高血脂、高血糖、高血压、吸烟史等），标准体承保。否则，会加费或拒保。
宫颈息肉是宫颈的良性病变，可能癌变但恶变率低于1%，所以
A、已手术治疗且病理性质明确的，寿险重疾标体，医疗险除外；
B、体检发现，未治疗的，寿险重疾标体，医疗险除外。
重疾险和寿险，可标准体承保，医疗险需除外责任。
A、肌瘤小于5厘米，寿险、重疾标准体承保，医疗除外；
B、肌瘤大于5厘米，寿险、重疾、医疗，延期。
3
消化系统疾病
乙肝，由乙型肝炎病*（HBV）感染的肝脏炎症，因此乙肝病*的感染情况对核保至关重要，通常情况下：（附近期的乙肝五项报告和肝功能报告）
A、乙肝病*携带、或乙肝小三阳，肝功能正常、且未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保或加费承保；
B、乙肝大三阳，通常需加费，严重者拒保；
C、肝功能异常、且伴有其它肝病或有治疗的，拒保；
A、轻度脂肪肝，且肝功能正常、不伴有其它肝病者，标准体承保；
B、肝功能异常、或伴有其它肝病者、需加费或拒保；
C、中度及以上脂肪肝，一般需加费，严重者拒保；
胆结石和胆囊炎可引起肝功能损害，核保中需了解肝功能情况，通常情况下：
A、没有症状、且肝功能正常者，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外；
B、有症状或肝功能异常者，寿险和重疾险可能加费或拒保，医疗险拒保；
C、若胆囊已切除，寿险和重疾险标体承保，医疗险除外胆管结石。
肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤，但数量较多、体积较大、症状明显的血管瘤，需要治疗：
A、无症状的肝血管瘤，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险需除外；
B、有症状的肝血管瘤，寿险、重疾险和医疗险，延期到痊愈再投保。
消化性溃疡，可能会有穿孔、大出血、水肿阻塞、疤痕等并发症，通常情况下：
A、单纯性溃疡、保守治疗效果佳且幽门螺杆菌已被根除的，寿险重疾险标准体承保，医疗险除外；
B、有较重症状者（如出血或频繁复发），寿险重疾险需加费，超严重者拒保，医疗险拒保。
长期胃炎者可能会发生病变，需要根据胃炎的病变情况来核保，通常情况下：
A、非萎缩性胃炎且无病变的，可标准体承保；
B、萎缩性胃炎且无病变，拒保；
A、有病变的，一律不予承保。
寿险和重疾险可正常承保，医疗险除外责任。
阑尾炎，通常手术切除阑尾后即可治愈，但保守治疗的阑尾炎有可能反复发作，如有并发症，会危及生命，所以通常情况下：
A、已手术切除且无后遗症，均可标准体承保；
B、未手术治疗者，寿险、重疾险可标准体承保，医疗险除外责任，但发病正在治疗的，延期。
4
泌尿系统疾病
肾炎可损害肾功能，常引发慢性肾炎，且可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、肾衰竭、高血脂、高血压、少尿、水肿等），通常情况下：
A、急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,且肾功能、血压和尿检正常者，标准体承保；
B、其余类型肾炎，重疾险和医疗险直接拒保，寿险可视病情加费或拒保。
A、尿常规及肾功能正常的，寿险和重疾险标准体承保，医疗险除外承保
B、尿常规及肾功能不正常的，拒保。
多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，通常情况：
A、单发囊肿，大小不超过3cm，且无症状、无高血压及肾功能异常者，可标准体承保；否则，需延期或拒保。
B、多发囊肿，排除多囊肾，按单发囊肿核保，否则拒保。
寿险、健康险和意外险，拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。
遗传性疾病，如果父母有多囊肾，则子女的遗传概率高达50%，且多数在35岁左右确诊，可怕的是，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，且一般在60岁以前发生，通常情况下：
A、即使肾功能正常，30岁以下的，寿险和健康险拒保；
B、30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾险、医疗险均拒保；
C、肾功能异常的多囊肾，拒保。
5
心脑血管系统疾病
高血压的核保，需要根据客户的年龄层次和血压控制情况来决定：
来源：小核保员
A、年轻人群的高血压，即使控制良好，也需要加费，严重的则不承保；
B、老年人群的高血压，如果控制良好，可以正常承保，控制不良的则不予承保。
房（室）间隔缺损，会导致心脏扩大及肺动脉高压，所以在通常情况下：
A、房（室）间隔缺损但未做手术者，需延期至自行闭合或手术治愈以后；已经自行闭合的，可标体承保。
B、房(室)间隔缺损且有过手术的，术后一年内不能投保；术后无后遗症且时间超过一年的，寿险、重疾险可标体承保、医疗险需除外责任；
颈动脉是大脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血、脑梗塞，进而导致残疾或死亡，所以：
A、轻度狭窄、无症状、且不伴有其它心血管风险因素的，寿险可标体承保；
B、中度到重度狭窄的，寿险可加费或拒保；
C、有症状、且伴有其它心血管风险因素或计划手术的，拒保；
D、所有程度的狭窄，重疾及医疗险都拒保。
寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。
寿险、健康险和意外险，都拒保，除无身故、健康险保额的险种，如纯年金、万能、投连险等。
6
内分泌代谢系统疾病
糖尿病常伴有各种并发症，包括糖尿病足、冠心病、神经病变、卒中、失明、肾脏病等，通常：
A、控制良好的糖尿病，寿险可加费承保，控制不良的直接拒保；
B、任何程度的糖尿病，重疾险和医疗险均直接拒保。
C、如为单一的糖尿病无其他健康异常的，防癌险产品可以承保。
肥胖是心血管疾病的重要诱发因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等指标异常，肥胖的主要衡量指标是体质指数(BMI)，根据BMI[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围进行核保，通常情况下：
A、17≤BMI≤28，重疾、寿险、医疗险，标准体承保；
B、28≤BMI≤30，重疾险和寿险标准体承保，医疗险加费承保；
C、BMI≤17或BMI≥30，需加费或拒保。
高脂血症，是冠心病的高危诱导因素之一，通常情况下：
A、轻度血脂增高者，可标准体承保；
B、中度血脂增高者，需加费承保；
C、重度血脂增高者，拒保。
甲状腺炎和甲亢的核保，主要看病情程度和甲状腺功能，通常情况下：
A、若已治疗、病情控制良好、且甲状腺功能正常，可标准体承保；
B、若病情反复发作、或甲状腺功能异常，需延期。
痛风是由于嘌呤代谢紊乱、尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常情况下：
A、如果只是查体血尿酸高但无任何症状的寿险重疾标体，医疗加费或者除外痛风
B、对于已经发生的痛风的情况看发作次数控制情况，可能标体，加费，拒保，故只能一案一议。
7
呼吸系统疾病
严重肺炎者，可伴有肺纤维化、呼吸衰竭、肺栓塞等并发症，通常情况下：
A、肺炎发病中的，直接拒保；
B、卡氏肺囊虫肺炎、或巨细胞病*性肺炎者，不论是否治愈，均拒保；
C、其它类型的肺炎，痊愈后3-6个月且无后遗症者，标体承保。
由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及全身各系统，通常情况下：
A、治疗中的肺结核，直接拒保；
B、治疗结束且无后遗症者，寿险和重疾险均可标准体承保，医疗险需除外；
C、治疗后且留有后遗症者，视后遗症情况评断。
需根据年龄、病情轻重程度来评估，通常情况下：
A、小于3岁者，拒保；
B、大于3岁者，若为轻度哮喘，寿险和重疾险正常承保，医疗险需除外；
C、大于3岁者，若为中度哮喘，寿险及重疾险加费承保，医疗险需除外；
D、重度哮喘者，一律拒保。
A、急性支气管炎、且无短期反复发作或病情牵延者，标准体承保，否则按慢性支气管炎来评估；
B、慢性支气管炎、且肺功能正常者，可标准体承保；而肺功能异常者，则要视病情加费或拒保；
B、喘息性支气管炎者，需按哮喘来评估，若有住院史，则需至少延期到出院后3个月（具体多长视病情决定），如同时有抽烟习惯，则需加重评点。
8
血液系统疾病
疾病所致的缺铁性贫血按病因评估，没有基础疾病的，依据贫血的程度评估：
A、轻度贫血，寿险及重疾可标体承保，医疗险加费；
B、中度贫血，加费；
C、重度贫血，拒保。
一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需输血为生，会造成铁在体内累积，并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高。
A、轻度贫血血红蛋白数以上，寿险和重疾险，可标准体承保，医疗险需除外；
B、中到重度贫血血红蛋白数以下，寿险重疾医疗，全部拒保。
寿险、健康险和意外险均拒保，除无身故责任的险种，如纯年金、万能、投连险等。
9
其它疾病
核保的重点是出生时的体重，体重越轻的早产儿，发育异常的可能性越高，出生体重：
A、小于1.5Kg的，延期至6岁；
B、1.5Kg-2Kg的，延期6个月；医疗险延期至1岁之后；
A、2Kg-2.5Kg的，延期3个月；
B、若已过上述时限，且发育正常者，均可标准体承保；若有异常，则依异常情况评估。
腰椎间盘突出患者，重者可损伤神经，通常情况下：
A、无肢体麻木或运动障碍，寿险及重疾可标准体承保，医疗险除外；
B、如有肢体麻木或运动障碍，寿险可标准体承保，重疾险需延期或除外，医疗险除外。
需根据后遗症的情况进行评估，通常情况下：
A、痊愈且无后遗症者，可正常承保；
B、有轻微后遗症者（如轻度跛行等,不影响工作和生活），寿险和重疾险可标准体承保，医疗险需除外；
C、其它情况需视后遗症而定，一般需除外或不承保。
白内障会导致失明，通常情况下：
A、未手术或手术后仍有视力障碍的患者，重疾险及医疗险除外，寿险可标准体承保；
B、已手术且未残留视力障碍的患者，可标准体承保
新生儿*疸多为生理性，也有少数病理性，如肝病、溶血性贫血等所致，通常情况下：
A、生理性*疸（一般2周内消退），消退后标体承保；
B、病理性*疸需明确病因，视具体病因评估。
A、G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、*疸等并发症者，可正常承保；
B、其它视病情及并发症情况，一般需加费或拒保。
保险的核保越严，理赔也越轻松。
为什么大家都觉得保险是骗人的，重要原因之一是：保险代理人的不专业不按公司要求的流程走，选择性的避开健康告知造成后面的纠纷。严格正规的核保程序是保险公司控制风险的手段，也是保障客户顺理赔利益的唯一方法。
重疾险中常见疾病的核保原则
A、半年内甲状腺超声复查,TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大；除外甲状腺癌及其转移癌;
B、如果结节边界欠清，延期；
C、怀孕期间甲减，孕后复查正常，标准体承保；
D、甲状腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查B超甲状腺结节，除外承保。
A、半年内乳腺超声检查：（BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，且无腋窝淋巴结肿大，除外乳腺癌；
B、如果腋窝淋巴结肿大，延期；如果结节边界欠清，延期；
C、如果结节最后为乳腺囊肿、乳腺小叶增生，标准体承保；
D、乳腺结节术后正常（病理报告结节为良性），复查乳腺B超正常，标准体承保；
E、乳腺结节术后复发（病理报告结节为良性），复查乳腺B超乳腺增生，除外承保。
A、半年内最近一次TCT（或活检）检查正常或未见上皮内瘤变，标准体承保；
B、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN1，除外承保；
C、半年内最近一次TCT（或活检）检查，HPV高危型阳性或CIN2/3，延期。
A、已检查过、非恶性：标准体承保；
B、PCOS（多囊卵巢综合征），标准体承保；
C、囊肿直径大于5cm：延期。
A、直接小于5厘米,标准体承保；
B、直径大于5厘米：延期。
A：母亲于40岁前确诊乳腺癌，除外承保；
B：母亲于40岁前确诊卵巢癌，除外承保；
C：父母任何一方于40岁前确诊结肠癌或直肠癌，除外承保。
A、息肉小于1cm，标准体承保；
B、息肉大于1cm，延期。
A、结石小于3厘米，标准体承保；
B、结石大于3厘米，延期。
A、结石小于2厘米，且肾功能正常，标准体承保；
B、结石小于2厘米，肾功能异常，延期；
C、结石大于2厘米,延期。
A、治愈时间小于1年：延期；
B、治愈时间大于1年，且连续复查尿正常，加费50点。
A、乙肝小三阳，肝功能正常，加费20-50点；
B、乙肝大三阳，肝功能正常，加费50-点。
A、现症或存在的可能：拒保；
B、HCV+，拒保
A、正常妊娠，怀孕时间28周内，正常承保；
B、高危妊娠，延期；
C、怀孕时间28周+，延期。
A、慢性中耳炎，除外承保；
B、聋（传导性聋、感音神经性聋、混合性聋、中枢性聋），除外承保；
C、重度耳鸣，除外承保。
A、沙眼，已治疗，无视力损伤，标准体承保；
B、沙眼，重度：除外失明；
C、青光眼，无视力损伤，标准体承保；
D、青光眼，有视力损伤，除外失明；
E、白内障，无视力损伤，标准体承保；
F、白内障，有视力损伤，除外失明；
G、弱视，除外失明；
H、视野缺损，除外失明；
I、视网膜疾病（无高血压），除外失明；
J、视神经病变（视神经炎、视神经萎缩、缺血性视神经病），除外失明；
K、高度近视0度及以上，除外失明。
A、一般的急性胰腺炎，视情况可能加费到拒保
B、反复发作或酒精导致的慢性胰腺炎，拒保。
A、小于3岁：延期；
B、3岁及以上：中度及以上，拒保；
C、3岁及以上，同成人，视发作次数点评，加费到拒保。
A、心电图正常，轻度反流：标准体承保；
B、二尖瓣关闭不全：拒保
萎缩性胃窦炎，拒保。
脑中风病史，拒保。
心梗病史，拒保。
慢性阻塞性肺疾病，拒保。
支气管扩张合并肺气肿或支气管受损，拒保。
肺气肿，拒保。
急进型肾小球肾炎，拒保。
肾盂肾炎，拒保。
肾病综合征，拒保。
IGA肾病，拒保。
糖尿病，拒保。
高血压二级以上，拒保。
（临界高血压购买重疾险加费承保）
中、重度肥胖，拒保。
重型地中海贫血，拒保。
冠心病，拒保。
心脏早搏合并高血压或脑血管疾病，拒保。
空空说：以上标准是根据多家保险公司核保结果综合得来的，只能作为购买前的参考。由于时间原因可能有些病没有的，需要的可以私下咨询。在实际的操作中，每个人的情况各不相同，需要综合来看待，且各家保险公司的情况不同，对于保费的需求及核保师当时的心情都会影响实际的核保结果，所以仅供参考。
当然在此还是建议对于自己身体拿不准的，找一个合适的有良心的业务先了解一下，不要盲目购买留下拒保延期记录，更不要心存侥幸，不做如实告知，给自己埋雷。
随着互联网保险的发展，越来越多的好产品上线了，给保险用户更多的选择，针对一些传统公司不能投保的疾病，保险公司也尝试着出一些针对性产品，如防癌险，高血压险，肝炎险等等，告知之内的一些疾病也是可以投保的，不过这种产品需要在专业人员指导下投保。
伴随的问题也很多，由于保险的专业性，涉及到各种法律及医学的一些知识，在信息上还是不太透明，与线下保险业务一样的误导一直都存在。请每个看到此文的伙伴都谨记，保险不是每个人都有资格可以买的。当然，买保险，最好趁早买，趁身体好，少了些核保程序，买对产品，买对服务就不怕了。
好了，今天的分享就到这里，如果你喜欢空空的文章，可以
